编辑/陈贤忠
3月29日，在“博鳌亚洲论坛2019年会”的“金融科技的机遇与挑战”分论坛上，中国企业家俱乐部的理事长、招商银行前行长马蔚华就银行业革命、客户隐私保障以及银行和科技融合三个主题发表观点。其中，马蔚华表示，把银行作为一个数据化公司，才能完成这个银行3.0的变革。
谈银行业革命
我是央行出生，后来到了一个商业银行，商业银行本身是很传统的，因为有几百年的历史，到今天为止，它基本的框架也没有变，但是我们面临挑战，几百年的这种体制框架，这种存在形式，会不会改变？
从央行到招商银行，我面临了一个问题，就是我这个小银行怎么和那些大银行竞争？一个非常好的机会，这就是当时的IT电子银行。
我现在回想起来，要想改变银行的面貌，你就不能把自己当成是一个传统的银行来看待。
在上个世纪90年代末期，我当时的这个银行是很传统的，我当时如果把它当成是一个传统的银行，永远没有出路。
我当时把银行当成了一个IT企业，IT的每一次变革，都会影响银行的变革，招商银行最早是一个小银行，完全是靠它的网上银行，靠它的银行卡，完成了1.0的革命，1.0就是以物理网点为点，但是我们没有物理网点，我们就靠电子银行，靠IT的变革，靠着IT革命来实现。
到了第二阶段，我仍然不把自己当成是银行，我把银行当成是一个高质量的数据公司。因为物理学有一个概念，物质结构相同的可以相互相融，我觉得所有的金融公司，它最重要的行为都可以通过数据来表达。如果你当成了一个数据公司，完全可以进入数据的革命，把它作为一种内在的行为，完全可以通过数据的形式反映出来，包括云计算，包括人工智能。
因为在一个不同的时代，客户对银行的需求是不一样的，现在需要人工智能，通过研究他的行为和研究他的体验，将客户对数据化的需求结合起来，这才能完成银行3.0的变革。
传统的银行还有很多不适应的地方，比如说它的管理体制，它的文化和理念，这不是完全地通过投入大量的资金就可以解决的，你必须真正地融合到这个数据化的过程中去，把你的银行作为一个数据化的公司，才能完成这个革命。
谈保障客户隐私与生物识别技术
我觉得对于银行来说，泄露客户的隐私，这是一个灾难，因为人家就不信任你了。而且客户的隐私是什么，就是客户账户上有多少的钱，客户不希望你知道，客户把钱汇给了谁，客户不希望你知道，这些隐私都是需要保护的，虽然完全数据化，技术上是可以做到的，但在任何开放的条件下，这些隐私都是需要保护的。
第二个是行业要自律。
第三个是法律制度约束。但是在数据化的时代，还有很多的数据是需要公开的，比如说你的行为方式，你喜欢消费什么，你喜欢什么时候消费，你愿意到哪里去，那这些数据，你是开放给别人的，我们有很多的手段可以得到这些数据。
再比如，判断一个小贷客户的风险，我们不需要接触调查，我们可以通过手机查看他的行为偏好，可以通过他的行为方式，了解到他接触谁，不接触谁，这个是在他自己的智能手机上体现出来的，这些信息都是开放的。
我们中国有很多的部门，每一个部门都有很多的数据，这些数据可以汇总起来，作为一个金融机构判断风险，或者是判断精准营销的一种方式。
至于说生物识别，包括我们的刷脸，有很多新的技术，我觉得这些功能的应用，只能是保护他的个人隐私，让他能够安全地进入系统。
过去我们必须到银行去才能开户，目前也还不能网上开户，我们还没有技术说能够在网上保证他的真实性、准确性。很多的技术需要我们最终完成，这是为了客户的方便，这是必须要进行的。
谈银行与科技融合
将来银行和科技公司之间的关系，将没有严格的界限，会逐渐地重合。因为比尔·盖茨说过，将来银行的业务会存在，银行不一定存在。
怎么理解这一句话呢？
银行的基本功能有三种：价值存储、支付能力、贷款能力。在传统的银行，价值存储是储蓄，支付是通过现有的传统支付进行的，贷款做很多的风险评价、风险管理。
那么，如果数据化充分发达，科技金融公司能够胜任这些任务，我的钱有它的作用，我将来不一定非要通过储蓄的形式，也不一定通过现有的货币形式，只要它完成了我的价值交换就行了。
到那时候，钱不一定在银行的账户里，也可以在电子公司的设备上。支付能力现在已经很普遍了，不一定是靠银行的支付，所以过去我们说的银行面临的挑战，技术性的支付脱媒，那现在所有的都可以支付了，在机器上的支付，比在银行上的支付还要快。当然，银行也可以用新技术来支付，所以在这个意义上来说，叫不叫银行无所谓，但是银行的任务还是存在的，随着技术的发展完全可以通过设备来完成。
比特币这个事，我有一个观点，我不认为未来电子货币不能成为一种现实。但是我觉得货币发展和经济发展的阶段、历史是有联系的，有关系的。我们的货币存在的历史，也是这么发展过来的，货币发展要和社会经济发展的现状和人们对科技的接受程度相适应。
一定的环境下，货币也会发生变化，但不是因炒作而存在的。比如说很多的人炒比特币，那就是灾难，我身边有几个搞比特币的，都倾家荡产了，所以要把未来的发展方向和比特币的炒作分开来看。
（搜狐智库现场报道，转载请注明来源）
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